Индивидуальные предприниматели не имеют право являться страховщиками, но имеют право быть представителями (посредниками) страховщиков. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять страхование объектов личного и имущественного страхования:

1) объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По отношению к иностранным страховщикам Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» регламентирует следующее: разрешается осуществлять страхование страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %; лицензии (разрешение) на осуществление страховой деятельности они обязаны получать в органах страхового надзора в соответствии с российскими законами. Но при этом Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» ограничивает деятельность таких организаций по разным позициям. Указанная (ые) организация (и) имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность только в том случае, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее 2 лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Кроме того, лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории РФ. Следующим ограничением является то, что такие организации не имеют права осуществлять в РФ:

1) страхование объектов личного страхования (имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) обязательное страхование;

3) обязательное государственное страхование;

4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Данные запреты не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), которые получили лицензии и начали работать в России до вступления в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Указанные запреты также не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств – членов европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией с одной стороны и европейскими сообществами и их государствами-членами с другой стороны, от 24 июня 1994 г., или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %.

Итак, после получения разрешения органа страхового надзора страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях. Орган страхового надзора прекращает для таких организаций выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности в следующих случаях:

1) если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %;

2) если доля иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.

Примечание: иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством РФ, инвестиции на территории РФ в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ.

Общества взаимного страхования предусмотрены ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страхователями (ст. 5 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица и дееспособные физические лица, либо добровольно (по собственной воле) заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические лица и дееспособные физические лица становятся страхователями в силу закона только в случаях, предусмотренных тем или иным федеральным законом.